TL;DR — fourchettes observées en France 2026
En France en 2026, un Conseiller en Investissements Financiers facture entre 200 et 400 € HT par heure en conseil ponctuel, ou entre 1 500 et 8 000 € en forfait pour un parcours patrimonial cadré (diagnostic + plan signé + exécution + suivi). À cela peuvent s'ajouter des rétrocommissions perçues directement auprès des fournisseurs de produits (assureurs, sociétés de gestion), comprises typiquement entre 0,3 et 1,2 % par an de l'encours conseillé.
Le total réellement payé dépend de trois variables : le statut du cabinet (indépendant ou non-indépendant au sens MIF II), la complexité de ta situation, et la durée d'accompagnement. La transparence est imposée par la loi — tout cabinet doit te détailler sa rémunération dans le DER avant tout engagement.
Les 3 modèles de rémunération
- Honoraires forfaitaires. Un tarif fixe annoncé à la signature, indépendant des produits placés. C'est le plus transparent. Tu sais d'avance combien tu paies, et le cabinet n'est pas incité à te placer un produit plutôt qu'un autre. Réservé en pratique aux cabinets « indépendants » au sens MIF II.
- Rétrocommissions sur produits. Le cabinet est rémunéré par les fournisseurs (assureurs, sociétés de gestion) sur les produits placés. Pour le client, le coût est apparent « gratuit » — en réalité, ces commissions sont incluses dans les frais des produits. Légal mais conflit d'intérêts potentiel : le CIF est encouragé à recommander les produits qui le rémunèrent le mieux.
- Mix honoraires + rétrocommissions. La majorité des cabinets français. Honoraires forfaitaires pour le conseil et le diagnostic, rétrocommissions sur les produits placés. Les deux montants doivent être détaillés dans le DER. C'est le modèle de LF Capital — non-indépendant déclaré, rétrocommissions transparentes.
Combien attendre selon le besoin ?
| Prestation | Fourchette 2026 | Pour qui ? |
|---|---|---|
| RDV découverte | Gratuit | Tout le monde |
| Conseil ponctuel (à l'heure) | 200 – 400 €/h HT | Question fiscale précise, second avis |
| Bilan patrimonial seul | 800 – 2 500 € | Cadrage sans suivi |
| Parcours patrimonial cadré 5-12 mois | 1 500 – 8 000 € | Mise en place complète + suivi exécution |
| Suivi annuel récurrent | 300 – 1 500 €/an | Après parcours initial |
| Family office (patrimoine 1 M€+) | 8 000 – 30 000 €/an | Multi-générations, holdings, fiscalité internationale |
Ces fourchettes sont indicatives, observées sur le marché français en 2026. Un cabinet peut être au plancher ou au plafond selon sa réputation, sa localisation, sa spécialisation et la complexité du dossier.
Ce qui est caché dans les frais
Au-delà de la facture du cabinet, plusieurs couches de frais s'ajoutent et impactent la performance nette de ton patrimoine :
- Frais d'entrée des produits : assurance-vie 0 à 4 %, SCPI 8 à 12 %, OPCVM 0 à 5 % selon les contrats.
- Frais de gestion annuels : assurance-vie 0,5 à 1,2 %, OPCVM actifs 1,5 à 2,5 %, ETF 0,1 à 0,5 %.
- Frais d'arbitrage : 0 à 1 % par mouvement entre supports, parfois plafonnés.
- Droits d'entrée des SCPI : commission de souscription souvent autour de 10 %, soit ton premier 10 % de capital « englouti » dès le départ.
- Frais cachés spread crypto : sur certaines plateformes, la marge entre prix d'achat et prix de revente peut représenter 1 à 4 % par transaction.
La règle du pouce : sur 20 ans, chaque 1 % de frais annuel représente environ 18-22 % du capital final. Optimiser ces frais est souvent l'apport le plus tangible d'un CIF.
Comment comparer 2 cabinets sur le coût total
Demande à chaque cabinet, par écrit (le DER suffit) :
- Le forfait initial pour le diagnostic + Lettre de Recommandation.
- Le tarif horaire pour les questions ponctuelles hors parcours.
- Le coût du suivi annuel après le parcours initial (en €, pas en % d'encours).
- Le détail des rétrocommissions perçues sur chaque type de produit recommandé (AV, PER, SCPI, OPCVM, ETF).
- La grille des frais d'entrée et de gestion des produits qu'il commercialise — ces frais sont souvent négociables.
Mets ces 5 chiffres en face de chaque cabinet sur 5 ans. Tu auras une vision réaliste du coût total. Le cabinet le plus « pas cher » au RDV initial est rarement le moins cher sur 5 ans.
Le piège du « conseil gratuit »
Un cabinet ou un conseiller bancaire qui te dit « le conseil est gratuit pour vous » te ment par omission. Personne ne travaille gratuitement. Le coût est simplement payé ailleurs : dans les frais des produits, dans les commissions cachées des contrats d'assurance-vie, dans les marges sur les SCPI, dans les rétrocommissions UC.
La question à poser n'est pas « combien je paie ? » mais « qui rémunère mon conseiller, et combien ? ». Un cabinet qui te répond clairement à cette question — chiffres à l'appui — est plus honnête qu'un cabinet « gratuit » dont tu ne sauras jamais combien il a touché sur ton dos.
- « Le RDV est gratuit » est légitime — c'est un standard du marché.
- « Le conseil est gratuit » est un signal d'alerte — quelqu'un paie quelque part.
- « On ne facture rien, on est rémunérés par les produits » → demande le détail dans le DER.
Le modèle d'Ynvest, en clair
LF Capital (cabinet Ynvest) pratique un modèle forfait fixe + transparence rétrocommissions. Le forfait du parcours 5 mois est annoncé à la signature et ne varie pas selon les produits placés — l'incitation est neutre. Les éventuelles rétrocommissions perçues auprès des fournisseurs sont détaillées dans le DER et la Lettre de Recommandation, conformément au statut « non-indépendant » MIF II.
Le RDV initial de 30 minutes est gratuit, sans engagement, sans carte bancaire. Le forfait précis est calculé après le bilan en fonction de la complexité de ta situation patrimoniale.
Questions fréquentes
Pourquoi un CIF coûte-t-il plus cher qu'un conseiller bancaire « gratuit » ?
Le conseiller bancaire n'est pas gratuit — il est rémunéré par les marges de la banque sur les produits maison qu'il te vend. Cette rémunération cachée est en moyenne plus élevée qu'un forfait CIF transparent, mais tu ne la vois pas. Un CIF facture explicitement parce que son conseil est ouvert (il peut te recommander des produits hors maison, voire te dire qu'aucun produit ne te convient pour l'instant). C'est un coût visible vs un coût caché.
Le tarif d'un cabinet CIF est-il négociable ?
Oui dans certaines limites. La majorité des cabinets ont une grille publique pour le RDV initial et le diagnostic, mais le suivi annuel ou les prestations spécifiques (audit fiscal, transmission, structuration) sont souvent négociables selon la complexité. Les frais sur les produits (rétrocommissions UC, frais d'arbitrage AV) sont en revanche fixés par les fournisseurs et ne se négocient pas avec le cabinet.
Combien coûte un parcours patrimonial complet sur 5-12 mois ?
Pour un parcours patrimonial cadré incluant diagnostic, plan signé, exécution accompagnée et suivi pendant 5 à 12 mois, les fourchettes observées en France en 2026 vont de 1 500 € à 8 000 € en forfait fixe. Le prix dépend de la complexité (mono-titulaire vs couple avec enfants, patrimoine simple vs holdings et SCI, fiscalité standard vs IFI ou international). Au-delà de 8 000 €, on entre dans le family office (patrimoine 1 M€+).
Faut-il choisir un CIF aux honoraires plutôt qu'aux rétrocommissions ?
Pas systématiquement. Le CIF aux honoraires (« indépendant » MIF II) est plus aligné car il ne perçoit rien des fournisseurs. Mais sa facture initiale est plus élevée. Le CIF aux rétrocommissions (« non-indépendant ») a une facture initiale plus faible, mais peut être incité à recommander les produits qui le rémunèrent le mieux. La transparence MIF II permet de tout voir — c'est ce qu'il faut exiger, pas un modèle plutôt qu'un autre.
Combien coûtent vraiment les frais d'une assurance-vie ?
Une assurance-vie moderne en gestion libre tourne autour de 0 % de frais d'entrée et 0,5-0,8 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte. Les contrats anciens (avant 2017) ou bancaires affichent souvent 2-4 % d'entrée et 0,9-1,2 % de gestion. Sur 20 ans, la différence représente facilement 15-25 % du capital final. C'est l'un des chantiers prioritaires de tout audit patrimonial sérieux.
Que se passe-t-il si je ne signe pas après le premier rendez-vous ?
Tu ne dois rien si le RDV initial était présenté comme gratuit. Aucun cabinet sérieux ne te facturera pour un bilan découverte de 30 à 90 minutes, c'est le standard du marché. La signature de la Lettre de Mission marque le début de la facturation — pas la première rencontre. Si on essaie de te facturer un RDV gratuit annoncé, c'est une raison légitime de refuser et de signaler le cas à l'ANACOFI-CIF.
Tu veux ton chiffre exact ?
Le bilan de 30 minutes te donne une fourchette précise pour ton cas. Aucun engagement, aucune carte bancaire. Tu reçois aussi le DER et le détail de la rémunération du cabinet en amont.